האם טכנולוגיית Blockchain עדיין מעניינת את הבנקים בשנת 2019?

Blockchain ידוע בעיקר כמטבע שמניע את הביטקוין. הטכנולוגיה ערכה את הופעת הבכורה הגדולה שלה בעיתון הלבן האגדי של סאטושי, אך היו גם קודמים רבים להופעתה. למרות העובדה שביטקוין נותר במקרה השימוש המפורסם ביותר שלו, יש הרבה יישומים אחרים של טכנולוגיית DLT בשלל תעשיות אחרות. באופן לא מפתיע, מגזר הבנקאות המסורתי היה בין הענפים הראשונים שבלוקצ’יין השתלטה בסערה. עם זאת, לאחר נתיב ההצפנה, רבים מהמתוודעים עדיין תוהים אם הבנקים עדיין מעוניינים בבלוקצ’יין בשנת 2019. במאמר זה, U.Today מסביר מדוע זה יכול להיות המקרה.

מגזר בנקאיתמונה של אוטודיי

היתרונות העיקריים של Blockchain

כך מוסדות בנקאיים יכולים להפיק תועלת משימוש בטכנולוגיית הבלוקצ’יין המשבשת:

  • מהירות עסקה גבוהה. הסיבה העיקרית לכך שבנקים רבים ברחבי העולם קופצים על עגלת הבלוקצ’יין היא מהירות ההעברות הבנקאיות. העברה בנקאית רגילה אורכת עד שלושה ימים עד לאימות, אך Blockchain מסייע בביטול המתנה ארוכה זו על ידי הקטנת זמן ההעברה לדקות ואף לשניות. לדוגמא, סטארט-אפ מבוסס שוויץ בשם Liquineq הצליח לעצב פלטפורמת העברות בנקאיות המונעות על ידי בלוקצ’יין, שמסוגלת לעבד עד 50,000 עסקאות בשנייה בעזרת התנתקות. בפרספקטיבה לטווח הארוך, Blockchain יאפשר מחליפים כסף עם מהירות המידע המהיר כיום.

  • אבטחה מהשורה הראשונה. מלבד מהירות מרשימה, טכנולוגיית Blockchain מציעה גם רמת אבטחה גבוהה. משך זמן העסקה מופחת אומר שיש פחות אפשרויות למישהו להתערב בעסקאות. כל עסקה מאובטחת בעזרת מפתחות (המפתח הפרטי, כפי שהשם מרמז, נחשף רק לאותם גורמים שמנהלים את העסקה).

    צריך לזכור גם את העובדה שבלוקצ’יין הוא ספר חשבונות בלתי משתנה, שלא ניתן להתעסק איתו. Blockchains לא יכולים להיות האקרים (באופן היפותטי, יידרש מחשב קוונטי כדי לעשות זאת, אך יש כבר Blockchains חסינים קוונטיים כמו IOTA). בהתחשב בכך ש -40 אחוז מהגופים הפיננסיים מתמודדים עם פשעים כלכליים המובילים להפסדים משמעותיים. יחד עם זאת, המנגנון של Blockchain קשה ביותר להשחתה.

  • יעילות רבה יותר. בלוקצ’יין תוכל להפחית את העלויות התפעוליות של הבנקים הגדולים ב -50 אחוזים. הטכנולוגיה תאפשר לבנקים להפחית באופן דרסטי את עלות העסקאות ובמקביל להביא לשקיפות רבה יותר לשולחן. אַחֵר לימוד, אשר נערכה על ידי חברת הייעוץ ביין, מראה כי בלוקצ’יין יכול להפחית את עלויות התפעול של מימון סחר בעד 80 אחוז אם יושם נכון. הפחתת העלויות תהיה בעיקר תוצאה של עסקאות מהירות יותר – על פי הערכותיהם, מהירות ההסדרים, החיובים והתשלומים פי ארבעה עשויה לחוות עלייה פי שלושה..

מקרי שימוש לבנקים

עסקאות בינלאומיות

לשלוח כסף למדינה אחרת זה לא דבר פשוט. למשל, לקוחות וולס פארגו צריכים לשלם עמלה של 45 דולר על מנת לבצע העברה בנקאית בינלאומית. זה מבחינה אובייקטיבית בזבוז כסף עצום בהתחשב בהיקף שנתי של עסקאות חוצות גבולות שהגיע בשנה שעברה ל -180 דולר לדולר.

אדווה, למשל, נתפסת כאלטרנטיבה למערכות העברה בנקאיות רגילות (SWIFT נותרה היעד העיקרי להפרעה). היו שמועות רבות על שותפות פוטנציאלית בין השניים, כאשר חלקן הצביעו על כך שבסופו של דבר SWIFT יוכל לקנות את אדווה. עם זאת, מנכ”ל ריפל בראד גארלינגהאוס הפיג את השמועות הללו כבר בנובמבר, אמירה שהם נוטים לעזאזל להשתלט על SWIFT. Garlinghouse גם מגלה שכמעט ‘לפחות’ 100 בנקים המחוברים ל- SWIFT כבר משתמשים במוצר ה- xCurrent שלהם. בחדשות אחרות, בנק Euro Exim, הבנק הראשון שהחל להשתמש ב- xRapid של Ripple, בודק את החדש שלו כלכלת סחר חליפין מערכת בעזרת ה- Ripple Blockchain.

חוזים חכמים

עלות התביעות המסחריות שנפתרו באמצעות התדיינות משפטית ברחבי העולם מגיעה לסכום מדהים של 870 מיליארד דולר (וסכום הכסף הזה לא לוקח בחשבון ניהול שגוי של חוזים). חוזים חכמים הופיעו לראשונה עם Ethereum בשנת 2015. תכונה זו מאפשרת קידוד מידע אודות התנאים וההגבלות של חוזה ב- Blockchain, ולא ניתן להתעסק איתם בגלל אי-שינויו..

ראוי להזכיר כי חוזים חכמים הם גם אכיפה עצמית, מה שאומר שאין מתווכים פיננסיים. כסף משתחרר מהפקדון רק כאשר מתקיימים תנאי החוזה. בלוקצ’יין עלול לחתוך את הרינג האדום בענף הבנקאות, ולמגר לחלוטין את התיעוד המשפטי המסובך. ניתן היה להשתמש בחוזים חכמים שירות הלוואות, ביטוח וכו ‘.

הכירו את הלקוח שלכם (KYC)

כל מוסד פיננסי צריך להשלים בממוצע 48 מיליון דולר על מנת לנהל KYC עבור לקוחותיהם. עוד בשנת 2017 דיווחה תומסון רויטרס כי דיווחו כי הליכים הקשורים ל- KYC עבור ענקיות בנקאיות עם הכנסות שנתיות של 10 מיליארד דולר עברו 142 מיליון דולר. יש לציין כי עלות הליכים כאלה נוטה לגדול מדי שנה.

עם Blockchain, אחסון נתונים הנוגעים להיסטוריה הפיננסית של הלקוח הוא הרבה יותר קל. ספר חשבונות בלתי משתנה יכול היה לשמור את כל המידע אודות מקור הכספים, היסטוריית ההלוואות ופעילותו העסקית של הלקוח. המידע נשמר בצורה מאובטחת ב- Blockchain, וניתן לשתף אותו עם בנקים אחרים.

ביקורת ודיווח

בדיוק כמו במקרה הקודם, בלוקצ’יין יכולה להפחית משמעותית את עלות הביקורת והדיווח לרשויות הרגולטוריות. אין ספק, עמידה ברגולציה היא חשובה ביותר, אך היא לא בהכרח חייבת להיות כה יקרה.

U.Today כבר דיווחו כי מבקרי Big-Four בודקים טכנולוגיית Blockchain בתוך קונסורציום עם 20 בנקים טייוואניים. הטכנולוגיה חסינת החבלה היא הבחירה המושלמת לאימות האותנטיות של העסקאות.

ארנקים קריפטוגרפיים

ארנקים דיגיטליים מהווים איום עצום על תעשיית הבנקאות. לפיכך, בנקים לוקחים את העניינים לידיים בזמן שהתעשייה עדיין מתהווה. המספר הכולל של אנשים עם כרטיס אשראי הוא בלן אחד, וזה גדול פי 40 מגודל הציבור עם ארנק הצפנה (25 מיליון). רבובנק, חברת בנקים רב לאומית הולנדית גדולה, כבר תכננה לשלב ארנק קריפטוגרפי במערכת הבנקאות המקוונת שלה. בנק אוף אמריקה, למשל, הוענק פטנט על אחסון קריפטו מאובטח, מה שנתן ספק להרבה ספקולציות לפיו הוא יפעיל ארנק קריפטו..

הלוואות מאוגדות

זה אולי מפתיע, אך בעידן הטכנולוגיות החדישות, אנשים עדיין מסתמכים בעיקר על פקס לצורך הלוואות מסוכנות (כאשר מספר מוסדות מאחדים כוחות בכדי לספק הלוואה). בממוצע, לוקח 19 יום לבנק לאשר את ההלוואה שלך, וסביר להניח שסכום ההלוואה שלך יפורסם תוך 5-7 ימי עבודה..

כן, ניחשתם נכון – בלוקצ’יין יכול להקל משמעותית על תהליך לקיחת ההלוואה. זו בדיוק הסיבה שענקית הבנקאות העולמית קרדיט סוויס השיקה פלטפורמה מסחרית להלוואות סינדיקציה המונעות על ידי Blockchain.

בלוקצ’יין משבש את מגזר הבנקאות ברחבי העולם

פשוטו כמשמעו, כמעט כל בנק מתחת לשמש. נכון לעכשיו, עד 99 אחוז מהבנקים וחברות ההשקעות בוחנים את הטכנולוגיה החדשה או כבר משתמשים בה. מנכ”לים של מוסדות הבנקאות הגדולים בעולם מכירים בפוטנציאל המשבש של בלוקצ’יין, והם עובדים באופן פעיל על מקרי שימוש חדשים שמבוססים על הטכנולוגיה החדשה כדי לא להישאר מאחור אם היא אכן תתפוצץ ותהפוך לגדולה יותר מהאינטרנט..

צפון אמריקה

כפי שדיווח U.Today מוקדם יותר, בנק אוף אמריקה (BofA) היא אחת החברות המובילות בכמות הפטנטים הקשורים לבלוקצ’יין, יחד עם עצמות כמו IBM ו- Alibaba. מהצד השני, העובדה כי BofA נלחמת בשיניים על מנת להפוך למובילה במירוץ הבלוקצ’יין לא בהכרח אומרת שהיא הולכת להשתמש בכל הפטנטים שלה. סביר יותר להניח שהבנק השני בגודלו באמריקה פשוט שומר מקום לעתיד. המגמה נראית ברחבי העולם – רק 10 אחוז מהבנקים יישמו בפועל את בלוקצ’יין.

בינתיים, JPMorgan Chase הרחיק לכת והקים חטיבה נפרדת לבדיקת הפוטנציאל של Blockchain (חטיבת המניין). באופן דומה, גולדמן זאקס נהנה ממוניטין כאחד הבנקים הידידותיים ביותר לצפנה. בנק מונטריאול גם הציג לראשונה מערכת המופעלת על ידי בלוקצ’יין לעסקאות הכנסה קבועה.

אֵירוֹפָּה

ביוני 2018, דויטשה בנק שיתף פעולה עם ענקית הטכנולוגיה האמריקאית IBM לבדיקת העברות בנקאיות שמופעלות על ידי Blockchain. מוקדם יותר, CIO של דויטשה בנק טען גם כי הפוטנציאל של Blockchain הוא עצום. מרטין שרוטר של יבמ הסביר כי מוסדות פיננסיים גדולים כמו דויטשה בנק משתמשים בבלוקצ’יין כדי לשפר את רמת האבטחה וההרחבה..

קבוצת סנטאנדר, בנק מסחרי רב לאומי בספרד, הייתה בין הראשונות שפרסו את השירות המופעל על ידי Ripple-Net ‘Santander One Pay FX’ לביצוע עסקאות חוצות גבולות..

שמונה מהבנקים הגדולים בפולין בודקים בימים אלה פלטפורמה מבוססת בלוקצ’יין שתוכננה על ידי קבוצת בילון לאחסון וניהול הנתונים האישיים של הלקוח. בעתיד, קבוצת בילון מתכננת להציג פתרונות המונעים על ידי בלוקצ’יין לבנקים גדולים אחרים, כולל העברת כספי פיאט.

ענקית הבנקאות הרוסית סברבנק נמצאת ברכבת הבלוקצ’יין מאז 2017. מנכ”ל סברבנק, הרמן גרף, חזה לאחרונה כי אימוץ ברמה התעשייתית של בלוקצ’יין יתקיים בעוד שנה או שנתיים. בנק רייפייזן הודיע ​​גם כי ישתמש בטכנולוגיית DLT לצורך הנפקת משכנתאות דיגיטליות.

אַסְיָה

סין כבר קופצת רגליים ראשונות לתעשיית הבלוקצ’יין למרות ההתנקשות הידועה לשמצה שלה בקריפטו. ב- 29 בדצמבר, איגוד הבנקאות הסיני (CBA) חתם על עשרה בנקים סיניים גדולים (כולל HSBC ובנק סין) על בלוקצ’יין חדש שמופעל על ידי פלטפורמת מסחר. בעתיד הקרוב, CBA מצפה שבנקים בעלי קליבר קטן יותר ילכו בעקבותיהם. בעוד סין שואפת להיות בחוד החנית של חידושים בבלוקצ’יין, זה יהיה מאתגר למדי עבור המדינה לבצע את המעבר הזה בהתחשב בכך שמערכת הסחר המקומית שלה עדיין מבוססת על נייר ומוקדת עבודה.

ב- 29 בינואר, ה- Economic Times דיווח כי הבנקים ההודים הגדולים, כולל בנק ICICI, בנק HDFC ובנק Axis, הקימו קונסורציום להשקת פלטפורמת המימון הראשונה המופעלת על ידי בלוקצ’יין לעסקים קטנים ובינוניים. אולם בכל הנוגע לקריפטו, קו עוין נמשך.

המזרח התיכון

אזור המפרץ מתעל את שאיפות סין בכל הנוגע לאימוץ בלוקצ’יין בבנקאות. למרבה הפלא, גם איחוד האמירויות הערביות, ערב הסעודית ומדינות אחרות אינן מעריצות גדולות של קריפטו, אך הן מכירות ביתרונות הנ”ל של ביזור בענף הבנקאות..

ב- 27 בדצמבר דיווחה U.Today על הבנק הלאומי של כווית (NBK) שחובר ל- Ripple במטרה להשיק שירות העברות חוצה גבולות שכונה “NBK Remit Direct”. אזרחי ירדן יוכלו לשלוח עסקאות תוך שניות ספורות.

אַפְרִיקָה

בנקים אפריקאים מתחממים גם לבלוקצ’יין. כלומר, ברקליס אפריקה גרופ, הבנק השלישי בגודלו בדרום אפריקה, הפך למוסד הפיננסי הראשון במדינה שהצטרף לעוד 45 חברי R3. בנק המילואים בדרום אפריקה (SARB) הוביל את שיתוף הפעולה של שמונת הבנקים הגדולים במדינה עבור פרויקט ח’וקה, המשתמש ב”קוורום בלוקצ’יין “מבוסס Ethereum לצורך ביצוע תשלומים מהירים מבנק לבנק. ובכל זאת, קצב האימוץ נותר ספורדי ברחבי הארץ.

אמריקה הלטינית

ב- 15 בדצמבר רויטרס דיווח על איתאו יוניבנקו הברזילאי שהפך לבנק הראשון שסגר את הלוואת המועדון שלו. זה נערך בעזרת R3 Corda Connect, החותך את הרינג האדום, ומסייע לבנקים לאשר דיגיטליות עסקאות. ראוי להזכיר כי הבנק המרכזי במדינה החל לטבול את אצבעות הרגליים בטכנולוגיית הבלוקצ’יין הרבה לפני כן על ידי התחלת הבדיקה של Ethereum and Quorum עוד בשנת 2017..

עוד ביולי הבנק המרכזי של הרפובליקה הארגנטינאית ביקש גם 42 ספרים על מנת להבין את טכנולוגיית הבלוקצ’יין בצורה טובה יותר, מה שמראה שהם מוכנים לקבל את המטבע בגלוי..

בלוקצ’יין כתחליף לבנקים

מקרי השימוש הנ”ל מראים כמה פוטנציאל יש לטכנולוגיה, אך אין זה אומר שעלינו למחוק את ענף הבנקאות בעולם (לפחות בינתיים). יש מומחים שמנבאים כי ייקח הרבה מאוד זמן עד שבלוקצ’יין תחליף את הבנקאות המסורתית, והיא תצטרך לעבור שנים (או אפילו עשרות שנים) של שינויים נוספים כדי להחליף תחליף בר-קיימא. הטכנולוגיה עדיין עומדת בפני מה שמכונה ‘טרילמת המדרגיות’, המתייחסת לפיזור בין מדרגיות לביטחון לצורך אופטימיזציה.

הנושאים שיש לפתור

בלוקצ’יין נמצאת כעת בשלבים מוקדמים מאוד של התפתחותה. בעתיד יכול להיות תיאום עולמי בין מספר בנקים שיכולים לנצל את הטכנולוגיה לטובת הכלל. נכון לעכשיו, האתגר הגדול הוא להביא לתקנים משותפים למוסדות פיננסיים, הדרושים ליישום פתרונות חדשים.

מכשול נוסף המעכב כיום את האימוץ הוא חוסר מודעות לבלוקצ’יין. על פי דו”ח PwC, רק 24 אחוזים מהמנהלים בענף הבנקאות מכירים את הטכנולוגיה.

בעלי עניין מרכזיים במוסד פיננסי מסוים צריכים להבין את היתרונות של Blockchain.

לבסוף, איננו יכולים להתעלם מהפיל בחדר – תקנות. אימוץ המיינסטרים לא יקרה ללא מסגרת משפטית ראויה. עם זאת, נכון לא מזמן, נראה כי המחוקקים מתחממים סוף סוף לטכנולוגיה החדשה. מקרה לדוגמה: וויומינג, מדינה אמריקאית ידידותית לקריפטו, שעברה לאחרונה פה אחד הצעת חוק של בלוקצ’יין שתתן דחיפה ענקית לשילוב בלוקצ’יין במדינת הבוקרים. ב- 29 בינואר הם העבירו הצעת חוק בלוקצ’יין נוספת.

בלוקצ’יין אינה מכונה לחיסכון בהוצאות

עומר פארוק, המוביל את מחלקת הבלוקצ’יין ב- JPMorgan, סבור שטכנולוגיית DLT אכן יכולה להציע יישומים לבנקים, אך יכולות חיסכון בעלויות שלה מוגזמות במידה רבה. בלוקצ’יין, על פי פארוק, עוסק בעיקר ביצירת מוצרים חדשים. בינתיים, פשוט השימוש בו ככלי להפחתת הוצאות וכוח העבודה מגביל באופן משמעותי את אפשרויותיו.

בנקאות בלוקצ’יין עבור לא בנקים

כן, שיעור האימוץ עדיין איטי למדי, והבנקים הגדולים לא הולכים לשום מקום, אבל יש מגזר אחד בו בלוקצ’יין כבר עושה גלים: בנקאות ללא בנקים. כ -2 מיליון מיליון אנשים ברחבי העולם עדיין נותרים ללא בנק. נושא זה אינו מוגבל למדינות העולם השלישי – בפריסה ארצית כמעט 8 אחוזים ממשקי הבית בארה”ב נותרים ללא בנק. שלא במפתיע, הדברים מחמירים בהרבה באזורים עם רמה נמוכה של הכללה פיננסית, שכן 34 אחוז מהאנשים באפריקה שמדרום לסהרה נותרים ללא חשבון בנק..

CNBC דיווחה מוקדם יותר כי אנשים בדרום אפריקה (אחד האזורים המפותחים ביותר) עדיין מעבירים כספים בעזרת נהג אוטובוס בהתחשב בחוסר היעילות של העברות בנקאיות, ולכן הוא הופך לאחד המוקדים של הבהלה לזהב הקריפטו. נכון לעכשיו, יש המון פרויקטים מבוססי את’ריום שנועדו להתמודד עם הנושא.