Vai Blockchain tehnoloģija joprojām ir interesanta bankām 2019. gadā?

Blockchain galvenokārt ir pazīstama kā valūta, kas nodrošina Bitcoin. Šī tehnoloģija pirmo reizi debitēja Satoshi leģendārajā baltajā grāmatā, taču tās izskatam bija arī daudz priekšteču. Neskatoties uz to, ka Bitcoin joprojām ir visslavenākais lietošanas gadījums, daudzās citās nozarēs ir daudz citu DLT tehnoloģijas lietojumu. Nav pārsteidzoši, ka tradicionālais banku sektors bija viena no pirmajām nozarēm, kuru Blockchain pārņēma vētra. Tomēr pēc šifrēšanas maršruta daudzi naysay joprojām domā, vai bankas joprojām ir ieinteresētas Blockchain 2019. gadā. Šajā rakstā U.Today paskaidro, kāpēc tas varētu būt.

banku sektorsUtoday attēls

Galvenie Blockchain ieguvumi

Lūk, kā bankas iestādes var gūt labumu no traucējošās Blockchain tehnoloģijas izmantošanas:

  • Liels darījumu ātrums. Galvenais iemesls, kāpēc daudzas bankas visā pasaulē lēkā uz Blockchain bandwagon, ir bankas pārskaitījumu ātrums. Parastā bankas pārskaitījuma pārbaude prasa līdz trim dienām, taču Blockchain palīdz novērst šo ilgo gaidīšanu, samazinot pārskaitījuma laiku līdz minūtēm vai pat sekundēm. Piemēram, Šveicē bāzētam jaunizveidotajam uzņēmumam Liquineq ir izdevies izstrādāt ar Blockchain darbināmu bankas pārskaitījumu platformu, kas ar šķembu palīdzību spēj apstrādāt līdz 50 000 darījumu sekundē. Ilgtermiņā Blockchain ļautu naudas maiņa informācija par ātrumu pārvietojas šodien.

  • Augstākā līmeņa drošība. Blakus iespaidīgam ātrumam Blockchain tehnoloģija piedāvā arī augstu drošības līmeni. Saīsināts darījuma laiks nozīmē, ka kādam ir mazāk iespēju iejaukties darījumos. Katrs darījums tiek nodrošināts ar atslēgu palīdzību (privātā atslēga, kā norāda nosaukums, tiek atklāta tikai tām pusēm, kuras veic darījumu).

    Jāpatur prātā arī fakts, ka Blockchain ir nemainīga virsgrāmata, kuru nevar mainīt. Blokķēdes nevar būt hakeri (hipotētiski, lai to izdarītu, būtu nepieciešams kvantu dators, bet jau ir kvantu necaurlaidīgi Blockchains, piemēram, IOTA). Ņemot vērā, ka 40 procentiem finanšu struktūru nākas saskarties ar ekonomiskiem noziegumiem, kas rada ievērojamus zaudējumus. Tajā pašā laikā Blockchain mehānismu ir ārkārtīgi grūti sabojāt.

  • Lielāka efektivitāte. Blockchain spētu samazināt galveno banku darbības izmaksas par 50 procentiem. Šī tehnoloģija ļaus bankām krasi samazināt darījumu izmaksas, vienlaikus palielinot galda pārredzamību. Cits pētījums, ko veica konsultāciju firma Bain, liecina, ka Blockchain varētu pareizi samazināt tirdzniecības finanšu darbības izmaksas līdz pat 80 procentiem. Izmaksu samazinājums galvenokārt būtu ātrāku darījumu rezultāts – pēc viņu aplēsēm norēķinu, rēķinu un maksājumu ātrums četras reizes varētu pieaugt trīs reizes.

Lietošanas gadījumi bankām

Starptautiski darījumi

Naudas pārsūtīšana uz citu valsti nav viegls varoņdarbs. Piemēram, Wells Fargo klientiem ir jāmaksā 45 USD maksa, lai veiktu starptautisku pārskaitījumu. Tas objektīvi ir milzīgs naudas izšķiešana, ņemot vērā, ka pārrobežu darījumu gada apjoms pagājušajā gadā sasniedza USD 180 trln.

Piemēram, Ripple tiek uzskatīts par alternatīvu bankas pārskaitījumu sistēmām (SWIFT joprojām ir galvenais traucējumu mērķis). Ir bijušas daudzas baumas par iespējamo partnerību starp abiem, daži apgalvo, ka SWIFT galu galā varētu nopirkt Ripple. Tomēr Ripple izpilddirektors Breds Garlinghauss šīs baumas kliedēja vēl novembrī, paziņojot ka viņi ir ellīgi noskaņoti pārņemt SWIFT. Garlinghouse arī atklāj, ka gandrīz ‘vismaz’ 100 SWIFT pieslēgtas bankas jau izmanto savu xCurrent produktu. Citās ziņās Euro Exim Bank, pati pirmā banka, kas sāka izmantot Ripple’s xRapid, testē savu jauno tirdzniecības finansēšana sistēmu ar Ripple Blockchain palīdzību.

Gudri līgumi

Tiesvedības ceļā visā pasaulē atrisināto komercprasību izmaksas sasniedz satriecošus 870 miljardus USD (un šajā naudas summā netiek ņemta vērā nepareiza līguma pārvaldība). Viedie līgumi ar Ethereum debitēja 2015. gadā. Šī funkcija ļauj kodēt informāciju par Blockchain līguma noteikumiem un nosacījumiem, un tos nevar mainīt, jo tas ir nemainīgs.

Ir vērts pieminēt, ka viedie līgumi ir arī pašu spēki, kas nozīmē, ka nav finanšu starpnieku. Nauda no darījuma tiek atbrīvota tikai tad, kad ir izpildīti līguma nosacījumi. Blockchain varētu sagriezt sarkanās siļķes banku nozarē, pilnībā izskaužot sarežģīto juridisko dokumentāciju. Viedos līgumus varētu izmantot aizdevumu apkalpošana, apdrošināšana utt.

Pazīstiet savu klientu (KYC)

Katrai finanšu iestādei ir jāmaksā vidēji 48 miljoni USD, lai veiktu KYC saviem klientiem. 2017. gadā Thomson Reuters ziņoja, ka ziņots, ka ar KYC saistītās procedūras banku gigantiem, kuru gada ieņēmumi ir 10 miljardi USD, pārsniedza 142 miljonus USD. Šādu procedūru izmaksas katru gadu mēdz pieaugt.

Izmantojot Blockchain, datu uzglabāšana, kas attiecas uz klienta finanšu vēsturi, ir daudz vienkāršāka. Nemainīga virsgrāmata varētu glabāt visu informāciju par līdzekļu avotu, aizdevuma vēsturi un klienta uzņēmējdarbību. Informācija ir droši glabāta Blockchain, un to var kopīgot ar citām bankām.

Revīzija un ziņošana

Tāpat kā iepriekšējā gadījumā, arī Blockchain varētu ievērojami samazināt izmaksas par informācijas auditēšanu un ziņošanu pārvaldes iestādēm. Neapšaubāmi, normatīvo aktu ievērošana ir ārkārtīgi svarīga, taču tam nav obligāti jābūt tik dārgam.

U.Today jau ziņoja, ka Big-Four auditori trillē Blockchain tehnoloģiju konsorcijā ar 20 Taivānas bankām. Viltojumu droša tehnoloģija ir lieliska izvēle darījumu autentiskuma pārbaudei.

Kriptogrāfiskie maki

Digitālie maki rada milzīgus draudus banku nozarei. Tādējādi bankas pārņem jautājumus savās rokās, kamēr nozare vēl tikai top. Kopējais cilvēku skaits, kuriem ir kredītkarte, ir 1 miljards, kas ir 40 reizes lielāks nekā sabiedrības ar kriptogrāfisko maku (25 miljoni). Lielākā Nīderlandes daudznacionālā banku kompānija Rabobank jau plānoja kriptonauda maku integrēt savā tiešsaistes banku sistēmā. Piemēram, Amerikas Bankai tika piešķirts patents par drošu kriptogrāfijas glabāšanu, kas deva pamatu daudzām spekulācijām, ka tā darbosies ar kriptogrāfijas maku.

Sindikāta kreditēšana

Tas var būt pārsteigums, taču moderno tehnoloģiju laikmetā sindicētajā kreditēšanā cilvēki joprojām galvenokārt paļaujas uz faksu (kad vairākas iestādes apvieno spēkus, lai sniegtu aizdevumu). Vidēji bankai ir nepieciešamas 19 dienas, lai apstiprinātu jūsu aizdevumu, un aizdevuma summa, visticamāk, tiks izmaksāta 5-7 darba dienu laikā.

Jā, jūs to uzminējāt – Blockchain varētu būtiski atvieglot aizdevuma ņemšanas procesu. Tieši tāpēc globālais banku gigants Credit Suisse 2019. gadā uzsāka komerciālu platformu sindicētiem aizdevumiem ar Blockchain.

Blockchain izjauc banku sektoru visā pasaulē

Burtiski gandrīz katra banka zem saules. Pašlaik līdz pat 99 procentiem banku un ieguldījumu sabiedrību vai nu pēta jauno tehnoloģiju, vai arī jau to izmanto. Pasaules lielāko banku iestāžu vadītāji atzīst Blockchain traucējošos potenciālus, un viņi aktīvi strādā pie jauniem lietošanas gadījumiem, kuru pamatā ir jaunā tehnoloģija, lai netiktu atstāti aiz muguras, ja tā patiešām eksplodē un kļūst lielāka par internetu.

Ziemeļamerika

Kā iepriekš ziņoja U.Today, Bank of America (BofA) ir viens no vadošajiem uzņēmumiem pēc ar Blockchain saistīto patentu apjoma, kā arī tādi behemoti kā IBM un Alibaba. No otras puses, fakts, ka BofA cīnās ar zobiem un nagiem, lai kļūtu par līderi Blockchain sacensībās, nenozīmē, ka tā izmantos visus savus patentus. Visticamāk, ka otra lielākā banka Amerikā vienkārši rezervē vietu nākotnei. Šī tendence ir redzama visā pasaulē – tikai 10 procenti banku faktiski ir ieviesuši Blockchain.

Tikmēr JPMorgan Chase aizgāja līdz pat atsevišķa sadalījuma izveidošanai, lai izpētītu Blockchain potenciālu (Kvoruma sadalījums). Līdzīgi Goldman Sachs ir viena no kripto draudzīgākajām bankām. Monreālas Banka debitēja arī ar Blockchain darbināmu sistēmu fiksēta ienākuma darījumiem.

Eiropa

2018. gada jūnijā Deutsche Bank sadarbojās ar ASV tehnoloģiju gigantu IBM, lai pārbaudītu bankas pārskaitījumus, kurus nodrošina Blockchain. Iepriekš Deutsche Bank CIO arī apgalvoja, ka Blockchain potenciāls ir milzīgs. IBM Martin Schroeter paskaidroja, ka lielākās finanšu iestādes, piemēram, Deutsche Bank, izmanto Blockchain, lai uzlabotu drošības un mērogojamības līmeni.

Santander Group, daudznacionāla komercbanka Spānijā, bija viena no pirmajām, kas pārrobežu darījumu veikšanai ieviesa Ripple-Net darbināmo pakalpojumu “Santander One Pay FX”..

Astoņas no lielākajām Polijas bankām šobrīd testē Billon Group izstrādātu Blockchain balstītu platformu klienta personas datu glabāšanai un pārvaldībai. Nākotnē Billon Group plāno ieviest ar Blockchain darbināmus risinājumus citām lielākajām bankām, tostarp pārskaitīt fiat naudu.

Krievijas banku gigants Sberbank ir bijis Blockchain vilcienā kopš 2017. gada. Sberbank izpilddirektors Hermans Grefs nesen prognozēja, ka Blockchain pieņemšana rūpniecības līmenī notiks pēc viena vai diviem gadiem. Raiffeisen Bank arī paziņoja, ka digitālo hipotēku izsniegšanai izmantos DLT tehnoloģiju.

Āzija

Neskatoties uz bēdīgi slāpēto kriptogrāfiju, Ķīna jau kāju priekšā metas Blockchain nozarē. 29. decembrī Ķīnas Banku asociācija (CBA) parakstīja vairāk nekā desmit lielākās Ķīnas bankas (ieskaitot HSBC un Bank of China) uz jaunu Blockchain darbināmu tirdzniecības platforma. Tuvākajā nākotnē CBA sagaida, ka mazāka kalibra bankas sekos šim piemēram. Kaut arī Ķīna cenšas būt Blockchain inovāciju priekšgalā, valstij būtu diezgan grūti veikt šo pāreju, ņemot vērā, ka tās vietējā tirdzniecības ekosistēma joprojām ir papīra un centrēta uz darbaspēku.

29. janvārī, Economic Times ziņots ka lielākās Indijas bankas, tostarp ICICI Bank, HDFC banka un Axis Bank, ir izveidojušas konsorciju, lai palaistu pašu pirmo ar Blockchain darbināmu finansēšanas platformu maziem un vidējiem uzņēmumiem. Runājot par kriptovalūtu, joprojām pastāv naidīga līnija.

Tuvie Austrumi

Persijas līča reģions novirza Ķīnas ambīcijas, kad jāpieņem Blockchain banku jomā. Zīmīgi, ka AAE, Saūda Arābija un citas valstis arī nav lieli kriptogrāfijas cienītāji, taču viņi atzīst iepriekš minētās decentralizācijas priekšrocības banku nozarē.

27. decembrī U.Today ziņoja par Kuveitas Nacionālās bankas (NBK) sadarbību ar Ripple, lai izveidotu pārrobežu naudas pārvedumu pakalpojumu ar nosaukumu NBK Direct Remit. Jordānijas pilsoņi darījumus varēs nosūtīt dažu sekunžu laikā.

Āfrika

Āfrikas bankas iesilda arī Blockchain. Proti, trešā lielākā Dienvidāfrikas banka Barclays Africa Group kļuva par pirmo finanšu iestādi valstī, kas pievienojās pārējiem 45 R3 dalībniekiem. Dienvidāfrikas Rezervju banka (SARB) bija galvenā valsts astoņu lielāko banku sadarbība projektā Khokha, kas izmanto Ethereum bāzēto Quorum Blockchain ātru maksājumu veikšanai starp bankām. Tomēr visā valstī adopcijas tempi joprojām ir sporādiski.

Latīņamerika

15. decembrī, Reuters ziņots par to, ka brazīlietis Itaú Unibanco kļūst par pirmo banku, kas slēgusi sava kluba aizdevumu. Tas tika veikts ar R3 Corda Connect palīdzību, kas sagriež sarkanās siļķes, palīdzot bankām digitāli apstiprināt klubu piedāvājumus. Ir vērts pieminēt, ka valsts centrālā banka sāka iegremdēt pirkstus Blockchain tehnoloģijā ilgi pirms tam, sākot pārbaudīt Ethereum un Quorum vēl 2017. gadā.

Vēl jūlijā Argentīnas Republikas centrālā banka pieprasīja 42 grāmatas, lai labāk izprastu Blockchain tehnoloģiju, kas parāda, ka viņi ir gatavi atklāti pieņemt valūtu.

Blockchain kā aizstājējs bankām

Iepriekš minētie lietošanas gadījumi parāda, cik daudz tehnoloģijai ir potenciāls, taču tas nenozīmē, ka mums vajadzētu norakstīt pasaules banku nozari (vismaz pagaidām). Daži eksperti prognozē, ka paies ļoti ilgs laiks, līdz Blockchain aizstāj tradicionālo banku sistēmu, un tam būtu jāpiedzīvo gadu (vai pat gadu desmitu) ilgas papildu transformācijas, lai tas būtu reāls aizstājējs. Šī tehnoloģija joprojām saskaras ar tā saukto “mērogojamības trilemmu”, kas attiecas uz kompromisu starp mērogojamību un drošību optimizācijas nolūkos.

Jautājumi, kas jāatrisina

Blockchain šobrīd ir ļoti agrīnā attīstības stadijā. Nākotnē varētu būt globāla koordinācija starp vairākām bankām, kas varētu izmantot tehnoloģiju kopējam labumam. Pašlaik galvenā problēma ir izstrādāt kopīgus standartus finanšu iestādēm, kas nepieciešami jaunu risinājumu ieviešanai.

Vēl viens šķērslis, kas pašlaik kavē adopciju, ir izpratnes trūkums par Blockchain. Saskaņā ar PwC ziņojumu tikai 24 procenti banku nozares vadītāju pārzina šo tehnoloģiju.

Galvenajām ieinteresētajām personām noteiktā finanšu iestādē ir jāapzinās Blockchain priekšrocības.

Visbeidzot, mēs nevaram ignorēt ziloņu telpā – noteikumi. Parasti pieņemšana nenotiks bez atbilstoša tiesiskā regulējuma. Tomēr, tāpat kā nesen, šķiet, ka likumdevēji beidzot iesildās jaunajā tehnoloģijā. Konkrētais gadījums: Vaiominga, kriptogrāfijai draudzīgs ASV štats, kas nesen vienbalsīgi pieņēma Blockchain likumprojektu, kas dotu milzīgu stimulu Blockchain integrācijai kovboju štatā. 29. janvārī viņi pieņēma vēl vienu Blockchain rēķinu.

Blockchain nav izdevumu taupīšanas mašīna

Umars Farūks, kurš vada JPMorgan Blockchain nodaļu, uzskata, ka DLT tehnoloģija patiešām var piedāvāt lietojumprogrammas bankām, taču tās izmaksu ietaupīšanas iespējas lielā mērā ir pārspīlētas. Blockchain, pēc Farooq domām, galvenokārt ir saistīts ar jaunu produktu radīšanu. Tikmēr tā vienkārša izmantošana kā izdevumu un darbaspēka samazināšanas līdzeklis ievērojami ierobežo tā iespējas.

Blokķēdes bankas bankām, kurām nav bankas

Jā, adopcijas līmenis joprojām ir diezgan lēns, un lielākās bankas nekur nedodas, taču ir viens sektors, kurā Blockchain jau rada viļņus: banku darbība bankā. Apmēram 2 miljoni cilvēku visā pasaulē joprojām ir bez bankām. Šis jautājums neattiecas tikai uz trešās pasaules valstīm – visā valstī gandrīz 8 procenti mājsaimniecību ASV paliek bez bankām. Nav pārsteidzoši, ka reģionos ar zemu finansiālās iekļaušanas situācija kļūst daudz sliktāka, jo 34 procenti cilvēku Subsahāras Āfrikā paliek bez bankas konta.

CNBC iepriekš ziņoja, ka cilvēki Dienvidāfrikā (vienā no attīstītākajiem reģioniem) joprojām pārskaita līdzekļus ar autobusa vadītāja palīdzību, ņemot vērā bankas pārskaitījumu neefektivitāti, tāpēc tas kļūst par vienu no kriptogrāfijas zelta steigas galvenajiem punktiem. Pašlaik ir daudz Ethereum balstītu projektu, kas paredzēti problēmas risināšanai.